Зачем каждому нужен личный финансовый план
Никогда не попадайте в зависимость от единственного источника дохода.
Инвестируйте, чтобы создать второй источник.
Уоррен Баффет
Проводя коучинг с людьми, желающими достичь высоких целей — раскрутить бизнес с нуля, стать успешным фрилансером или найти работу мечты, заметила, что цели достигаются при одном непреложном условии: когда достаточно денег для их достижения. Если приходится отвлекаться от достижения цели на заработок денег для пропитания, цель откладывается на неопределенный срок, затягивается ее достижение.
Именно с этой целью записалась на тренинг по личным финансам, добавила в полученные знания свой опыт и соорудила стратегию достижения личных финансовых целей с помощью коуча.
На данный момент провожу отбор 5 кандидатов для обкатки моей стратегии. Записывайтесь на первую без оплатную сессию в комментариях, если желаете поучаствовать.
Личный финансовый план необходим не только тем, кто планирует достичь высоких целей. Но и тем, кто хочет дать ребенку образование, приобрести себе машину или квартиру. Без использования кредитов. Либо с минимальной суммой кредитования.
В чем заключается моя стратегия, если очень кратко.
Пирамида финансового благополучия устойчиво стоит на кирпичиках дохода — финансовых потоках семьи.
Большинство семей имеют лишь 2 потока финансов — зарплата мужа и жены. И стоит одному из них пошатнуться… что говорить, все под богом ходим, случиться может всякое. Одна из подпорок пирамиды исчезает и пирамида падает. Со всеми соответствующими проблемами.
Именно поэтому самой первой задачей моей стратегии является создание дополнительных источников дохода, по максимуму не зависящих от вашего личного времени и здоровья. С помощью коучинговых вопросов на первой отборочной сессии мы составим список тех возможностей, которые у вас есть или которые вам кажутся приемлемыми.
Подушка безопасности
Вторая ступенька финансовой пирамиды благополучия — накопления. Та самая подушка безопасности, которая поможет вам обойтись без заработной платы на момент выздоровления или поиска работы.
Рассчитывается она по двум формулам.
Минимальный размер подушки безопасности: величина расходов семьи за месяц или среднегодовая (с учетом отпуска), умножается на 3 или 6 месяцев.
Это период, во время которого вы можете найти себе новую работу. если у вас высоко запрашиваемая работодателями профессия, то срок берем меньше. Если работу сможете найти с трудом — больше.
Максимальный размер подушки безопасности рассчитывается из учета потери кормильца семьи ( человека с максимальным заработком). Подсчитано, что семье понадобится от 2х до 3х лет, чтобы восстановить свои психические и финансовые силы, чтобы начать жить на прежнем уровне. То есть берется заработная плата (доход) кормильца семьи и умножается на 24 или 36 месяцев.
Где хранить сбережения и как?
Очень своевременный вопрос — как сохранить свои сбережения от инфляции и минутных желаний «нового платья и туфель»?
Для этого имеются самые разные финансовые инструменты.
Самый высоколиквидный, то есть легко достать и потратить — это банковский счет. Особенно карточный. С карточки мы расплачиваемся в магазинах и даже поставив суточный лимит, можно умудриться потратить больше, чем хотелось бы. Поэтому рекомендуется завести еще один или больше счетов, куда переводить деньги с зарплаты. До того, как начали тратить.
Комфортной суммой считается 10% от дохода.
Самым лучшим вариантов может быть депозитный счет с максимальным процентом по вкладу, с возможностью довложения и невозможностью снятия части суммы без закрытия вклада. Тогда, решив купить дорогую безделушку, не один раз задумаешься — ведь терять приличные проценты ой как не хочется. При накоплении достаточной суммы (минимальная подушка безопасности) стоит завести еще один аналогичный счет, желательно в другом банке. По принципу «держать яйца в разных корзинах».
Деньги на мечту, вне зависимости от переломов
К сожалению, человек не вечен и не износостоек. Стоит заболеть, сломать руку или ногу, как доход резко падает. Выплаты по больничному листу минимальные. Здесь каждому финансово грамотному человеку помогает страхование жизни и рисков.
Страхование существует двух видов — рисковое и накопительное.
Рисковое страхование выглядит следующим образом: раз в год оплачиваете страховку, если страховое событие произошло, получаете выплату. Если нет — деньги сгорают.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) заключается на срок от 5 до 40 лет. И помимо выплат за страховой случай (травма, получение инвалидности и т.п.), по «дожитию», то есть достижению установленного в договоре срока, вы получаете накопленную сумму + инвестиционный доход, полученный страховой компанией за этот период.
В зависимости от суммы накоплений и ваших финансовых возможностей, оплату по страховке можно делать раз в год, раз в квартал, раз в пол года и ежемесячно.
Накопительное страхование применяется для накопления на важные жизненные события — обучение ребенка в ВУЗе, покупку машины или квартиры, свадебное путешествие…. Заранее просчитывается дата наступления события и сумма, необходимая для этого. Минимальными вложениями и невозможностью снять деньги вы с высокой вероятностью достигаете желаемого результата — событие, о котором вы так мечтаете, состоится.
Самое интересное в этом виде страхования то, что при оформлении страховки на ребенка, если со страхователем случается крайний случай, ребенок получает максимальную сумму по страховке, освобождается от платежей и получает указанную сумму в договоре при достижении определенного в договоре возраста. То есть, что бы с вами не случилось, ребенок останется финансово обеспеченным, то есть защищенным.
Дополнительно к уже описанным «плюшкам» Российская Федерация предоставляет возможность вернуть 13% подоходного налога с уплаченных по НСЖ денег.
Как заставить работать деньги на Вас?
Процент по банковским вкладам довольно мал, к тому же банки начали его снижать. Поэтому уберечь деньги от инфляции практически невозможно. Покупательская способность денег снижается с каждым годом. Поэтому государство предлагает и «спонсирует» перевод денег с депозитных счетов на индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).
Индивидуальные инвестиционные счета предлагаются самыми разными финансовыми институтами — банками, страховыми компаниями, брокерскими…. Открыть их можно минимум на 3 года, то есть деньгами нельзя будет воспользоваться по прямому назначению, они будут лежать на счете.
Суть ИИС заключается в том, что на часть суммы покупаются облигации, по которым идет фиксированный процент дохода, и акции, которые могут вырасти в цене сильнее или.. упасть. То есть этот инструмент более рискованный, чем депозиты. Нет уверенности в том, какой процент дохода он даст. Однако законом Российской Федерации был установлен минимум дохода по инвестиционным счетам в 4%. То есть ваш вклад полностью защищен — сумма, которую вы вложили, будет возвращена с минимальным процентом, если даже финансовый институт, в котором этот счет находится, полностью прогорит. Все вклады перестраховываются в специальных перестраховочных компаниях, поэтому возврат гарантирован.
«Спонсирование» государства заключается в том, что на вложенную сумму вы можете получить 13% возврата подоходного налога. Однако, если решите снять деньги раньше 3х-летнего срока, эту сумму государство вычтет.
Минимальная сумма вложений — 50 тысяч рублей, максимальная 400. открыть можно только один ИИС на человека.
А как же покупка недвижимости?
Сейчас много говорят о вложении в недвижимость — предлагают брать кредиты и покупать квартиры, чтобы сдавать их. Однако аренда жилой недвижимости, по большому счету, дает прибыль около 2% в год. То есть нужно вложить большую сумму, чтобы получить миниатюрную.
Гораздо выгоднее сейчас вкладывать в недвижимость чуть иначе. То есть покупать недвижимость после банкротства — жилую и коммерческую, и продавать ее по рыночной цене. Разумеется, чтобы этим заниматься, нужно бросить основную работу. А значит стоит вкладывать деньги все же как-то иначе.
Средне рисковое и более выгодное вложение
Есть еще один вариант вложений денег, приносящий более высокий доход, чем ИИС. Дело в том, что в ИИС акции и облигации лежат 3 года и их никто не трогает. Как бы они не росли — ни падали.
Существуют не индивидуальные инвестиционные счета, вкладывая деньги в которые, вы отдаете их в руки брокеров. И опытные брокеры «играют» на рынке, создавая более высокий доход.
При этом счета эти имеют разную направленность. В зависимости от финансового учреждения, могут быть следующие направления: медицина, золото, IT, московская недвижимость (смотрите предыдущий подзаголовок), космос и т.д. То есть вы выбираете то направление, которое, как вы считаете, будет расти в ближайшем будущем (3,5,7 лет) и приобретаете соответствующий пакет инвестиций. На ваши деньги брокеры покупают акции и облигации компаний, участвующих в этой сфере деятельности, либо занимаются покупкой-продажей недвижимости, получая доход, который делится равномерно среди всех, кто вложил в этот инвестиционный счет деньги.
Здесь так же имеются «дотации» государства в виде возврата 13% подоходного налога и гарантированного минимального процента по вкладу. Минимальная сумма вложений — 100 тысяч рублей. Количество вкладов на человека не ограничено.
Высоко рисковые вложения
Я не буду рассматривать высоко рискованные вложения — такие как форекс и тому подобное. Этому необходимо долго учиться и потерять много денег с низкой вероятностью возврата. Вложение денег на длительный срок, если верить миллиардеру Уоррену Баффету, необходимо инвестировать в те акции, которыми вы будете рады владеть, даже если рынок закроется на 10 лет.
Хотите узнать больше — записывайтесь на консультацию. После того, как будут получены первые результаты участников коучинга, сделаю более подробную раздатку для скачивания.
